아래를 읽어보시면 은행별 중도해지이자 산정 방식의 차이와 실제 예치 기간에 따른 차이를 한눈에 비교해볼 수 있습니다. 각 은행의 기본금리와 우대금리 구성도 함께 확인하세요.
목차
청년도약계좌의 중도해지 구조와 핵심 포인트
- 기본 개념: 중도해지는 사유에 따라 일반/특별 구분이 있을 수 있지만, 대부분의 경우 정해진 중도해지이율이 적용됩니다. 은행별로 산정식이 조금씩 다르니 실제 계약서 공시를 먼저 확인하는 것이 안전합니다.
- 기본금리와 확정 이율: 공시된 기본금리(예: 4.5%)에 은행 우대금리(예: 1.0%)와 정부 특별우대금리(예: 0.5%)가 합쳐져 최대 이율이 형성됩니다. 실제 해지 이율은 이 중 기본금리의 비례에 따라 결정됩니다.
- 기간별 산정 원칙: 예치 기간이 길수록 상한에 근접하는 비율로 중도해지이율이 산출됩니다. 예치 기간을 월수로 환산하는 방식과, 일부 은행은 보유일수로 계산하기도 합니다.
기본 구성 원칙
- 3개월 미만: 대체로 0.1% 수준의 시작점
- 3–6개월, 6–9개월, 9–11개월 구간: 기본금리의 일정 비율에 보유일수/계약일수를 곱해 산정
- 11개월 이상: 기본금리의 최대 비율인 90%를 적용하는 경우가 많고, 이때 실제 이율은 약 4.0%대까지 형성될 수 있습니다.
주의점
- 각 은행마다 보유일수의 반올림 규칙이나 계산 시점이 다를 수 있습니다. 또한 “일수”를 보유월수로 전환하는 규칙이 다르게 공시될 수 있습니다.
- 예치 초기 금리 구성은 바뀔 수 있으므로, 만기에 가까운 해지 계획이 있다면 반드시 최신 공시를 확인해야 합니다.
은행별 중도해지이자 비교 요약
아래 표는 12개월 가정 시점에서의 중도해지이자 예시를 은행별로 간단히 비교한 것입니다. 실제 적용 값은 계약 시점의 공시를 기준으로 확인하세요.
| 은행 | 12개월 가정의 중도해지이자 예시 | 비고 |
|---|---|---|
| 우리은행 | 4.05% (기본 4.5% × 90%) | 11개월 이상 적용 경향 |
| 농협은행 | 3.6% (4.5% × 80%) | 보유월수로 계산, 11개월 15일은 11개월로 간주 가능성 |
| 국민은행 | 4.05% (4.5% × 90%) | 보유월수 반영; 11개월 15일은 12개월로 반올림 가능성 |
| 신한은행 | 4.05% (4.5% × 90%) | 초기 구간 이율이 낮은 편도 있음 |
| 기업은행 | 기본금리 × 가중치(예: 경과비율에 따라 5%~80%) | 납입기간 경과비율에 따른 가변형 |
은행별 상세 규칙 확인: 우리/국민/신한/농협/기업
- 우리은행
- 3개월 미만: 0.1%
- 3–6개월: 기본이율 × 50% × 보유일수/계약일수
- 6–9개월: 기본이율 × 70% × 보유일수/계약일수
- 9–11개월: 기본이율 × 80% × 보유일수/계약일수
- 11개월 이상: 기본이율 × 90% × 보유일수/계약일수
- 기본금리 4.5% + 우대 1.0% + 특별우대 0.5% = 최대 6.0%
- 농협은행
- 3개월 미만: 0.1%
- 3–6개월: 기본이율 × 50% × 보유월수/계약월수
- 6–9개월: 기본이율 × 60% × 보유월수/계약월수
- 9–11개월: 기본이율 × 70% × 보유월수/계약월수
- 11개월 이상: 기본이율 × 80% × 보유월수/계약월수
- 보유일수 대신 보유월수로 산정하는 점이 특징
- 국민은행
- 1개월 미만: 0.1%
- 1–3개월: 기본이율 × 50% × 보유월수/계약월수
- 3–6개월: 동일
- 6–8개월: 기본이율 × 60% × 보유월수/계약월수
- 8–10개월: 기본이율 × 70% × 보유월수/계약월수
- 10–11개월: 기본이율 × 80% × 보유월수/계약월수
- 11개월 이상: 기본이율 × 90% × 보유월수/계약월수
- 11개월 15일 같은 부분일수는 보유월수로 반영하는 경향
- 신한은행
- 1개월 미만: 0.1%
- 1–3개월: 기본이율 × 20% × 보유월수/계약월수
- 3–6개월: 기본이율 × 30% × 보유월수/계약월수
- 6–9개월: 기본이율 × 70% × 보유월수/계약월수
- 9–11개월: 기본이율 × 80% × 보유월수/계약월수
- 11개월 이상: 기본이율 × 90% × 보유월수/계약월수
- 기업은행
- 납입기간 경과비율에 따라 5%~80% 범위로 산정
- 예: 경과비율 10% 미만일 때 기본이율 × 5%
- 10–20% 미만일 때 기본이율 × 10%, 20–40% 구간은 ×20% 등
- 경과비율이 높을수록 중도해지이율도 커짐
- 설명서의 표현에 차이가 있어 실제 적용은 공시를 재확인 필요
주요 포인트
– 은행별로 보유일수/보유월수의 해석이 다릅니다. 11개월 15일처럼 부분 기간이 있을 때도 반영 방식에 차이가 큽니다.
– 중도해지이율은 기본금리의 일정 비율에 따라 결정되며, 11개월 이상에서 대부분 90%를 적용해 비교적 높은 편입니다.
– 기업은행은 경과비율에 따른 다소 차별적 표현이 있어 해지 시점에 주의가 필요합니다.
실전 체크리스트: 예치기간 설계와 중도해지 리스크 관리
- 예치 기간 계획 수립
- 11개월 이상 예치를 목표로 두면 대부분 은행에서 비교적 높은 중도해지이율을 기대할 수 있습니다.
- 만기까지 유지 가능한지 목표를 먼저 설정하고, 중도해지 가능성을 염두에 두고 선택합니다.
- 은행별 규칙 확인
- 보유일수 vs 보유월수 중 어떤 기준으로 이율이 산정되는지 은행 공시를 반드시 확인합니다.
- Days를 Month로 환산하는 규칙이 다를 수 있으므로, 실제 만기까지의 해지 가능성을 시뮬레이션합니다.
- 리스크 관리 포인트
- 금리 변동이나 정책 변화에 따라 중도해지 이율이 달라질 수 있습니다.
- 중도해지 계획이 생겼을 때의 최소 손실 폭을 계산해 두면 대비가 수월합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 11개월 미만으로 해지하면 이율이 어떻게 되나요?
A. 은행에 따라 다르지만, 일반적으로 0.1%대의 시작 이율부터 구간에 따라 점진 상승합니다. 작은 기간일수록 이율이 낮은 편입니다.
Q2. 11개월 15일은 실제로 몇 개월로 간주되나요?
A. 은행별로 다르며 보통은 보유월수로 환산해 적용하는 쪽이 많습니다. 일부는 부분일수를 버리기도 하고, 일부는 반올림 규칙을 적용합니다.
Q3. 기업은행의 해지 규칙은 왜 이해하기 어렵나요?
A. 납입기간 경과비율에 따른 이율 구간 표현이 다소 독특해 공시를 재확인해야 합니다. 직관적으로 이해되기 어려운 경우가 있습니다.
Q4. 중도해지 이율은 시시각각 변동되나요?
A. 예. 정책 변경이나 은행의 공시 업데이트에 따라 달라질 수 있습니다. 계약 직전 최신 공시를 재확인하는 것이 안전합니다.
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